迎接香港保監局（IA）現場視察（On-site Inspection）：保險中介機構最常被指出的 5 大合規缺失
自 2019 年 9 月 23 日起，保險業監管局（保監局，IA）正式成爲香港保險中介人的唯一監管及發牌機構。經過數年的磨合期後，保監局正大幅提升現場視察（On-site Inspection）的力度與執法效率，並開始對不合規的中介人處以「紀律處分」。根據其 2025 年 6 月的公布，保監局近期已對多家違規經紀公司採取紀律行動。結合我們對近期監管趨勢的分析，本文總結了現場視察中最容易被指出的 5 大合規缺失，並結合實際案例，爲保險中介機構提供應對指引。
保監局現場視察的「重災區」：5 大合規缺失
保監局（IA）通過實地監察、神秘顧客及數據工具，大幅加強市場監察能力。以下是現場視察中最常被指出的 5 大合規缺失：
缺失類別 | 具體問題 |
|---|---|
違規利用無牌轉介人進行銷售 | 經紀公司依賴無牌第三方進行受規管活動（如保險推廣及銷售），並支付過高佣金或給客戶提供違法回扣 |
反洗錢（AML）程序缺失 | 未能建立有效的客戶盡職審查（CDD）程序，包括未能準確核實文件、逾期篩查或未能識別政治人物（PEPs） |
未能識別聲稱代表客戶人士 | 內部手冊欠缺程序，未能核實「聲稱代表客戶行事」人士的身份及授權，導致被不法分子利用 |
離岸產品盡職調查不足 | 未對離岸保險產品進行充分的盡職調查及風險評估，違反《操守守則》第 6.2 條的管治規定 |
專業彌償保險（PII）不足 | 存在保險金額不足或條款缺失，無法覆蓋公司日常營運及訴訟風險 |
合規監管持續收緊：從磨合進入強力執法階段
自 2019 年單一發牌制度實施後，保監局近年已全面強化對違規行爲的實質性處罰。以下案例清楚地說明了中介人合規壓力的升溫：
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案例 1：友邦保險被罰款 2,300 萬港元
2024 年 8 月，因反洗錢系統存在技術問題，未能識別所有政冶人物（PEPs）且高風險客戶審查延誤，保監局對友邦保險開出歷來最大罰單。
保險業監管局（保監局）新聞稿（2024年8月2日）：https://edon.asia/wechat-pay-hong-kong-limited-因違反《支付系統及儲值支付工具條例》金
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案例 2：三家經紀公司因反洗錢違規被罰款 42.9 萬港元
2026 年 3 月，三家經紀公司因未能建立及維持有效的客戶盡職審查及紀錄備存程序（包括客戶身份核實不當、遺漏 PEPs 篩查等），被合共罰款 42.9 萬港元，相關人士亦受譴責。
香港保監局: 保監局對三間違反《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》的經紀公司作出譴責和施加罰款並同時譴責三名相關人士（2026年3月4日）：https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/press_releases/20260304.html
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案例 3：嚴打無牌銷售與違規返傭
2024 年 4 月，保監局與廉政公署聯合行動，嚴厲打擊內地無牌人員非法跨境銷售行爲。針對業內向轉介人支付超過 90% 的高額佣金亂象，保監局更於 2025 年 10 月 1 日起劃定「轉介費紅線」爲佣金 50%。
香港保監局: 保監局與廉署首次採取聯合行動打擊懷疑向內地旅客無牌銷售保單（2026年4月11日）：
https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/press_releases/20240411_1.html
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案例 4：從業員背景與質素審查
針對部分公司從業員學歷存疑或資格不符的情況，保監局已明確自 2026 年起將背景查核計劃擴至更多領域。
文匯網 (2026年6月3日)
https://www.wenweipo.com/a/202606/03/AP6a1f37d0e4b0b49ad1bdccae.html
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案例 5：街頭「放蛇」監察行動
爲打擊無牌中介人，保監局曾以神秘顧客方式展開實地監察，並利用科技監察社交媒體平台收集情報。
香港保監局: 加強市場監察 保障保單持有人 (2025年6月15日)
https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/speeches_articles/20250615.html
天匯合規的現場審查專業支援服務
面對越發嚴厲的監管環境，天匯合規顧問有限公司（”天匯合規”）可為保險中介機構提供應對保監局（IA）現場審查的專業支援，服務包括：
服務階段 | 具體內容 |
|---|---|
預備期 | 根據文件清單協助準備審查文件，制定內部核查策略 |
會議支援 | 按需求參與開場會議及其他會議，協助應對監管提問 |
查詢回應 | 協助回應監管對業務活動的各類查詢，確保溝通順暢 |
後續整改 | 根據監管建議，協助制定及實施適當的政策與程序 |
額外諮詢 | 額外諮詢 提供與現場審查相關的其他合規諮詢服務 |
常見問題：保險中介人如何應對保監局現場視察？（Q&A）
Q1：如何防範「違規利用無牌轉介人」的合規風險？
A：務必與獲授權的持牌中介人簽訂服務協議，並建立對轉介業務的持續盡職審查機制。保監局指出，如經紀公司明顯地依靠無牌人士進行受規管活動且未有實際監管，即屬違反《保險業條例》。
Q2：現場視察前應如何準備反洗錢文件？
A：核心是要確保客戶身份核實程序完全執行並妥善記錄。保監局近期紀律行動發現，多家公司因疫情期間省略核實日期而違規，突顯了程序紀律的重要性。
Q3：離岸保險產品盡調不足會有什麼後果？
A： 若未充分盡職調查及解釋風險，不僅會引起監管關注，更會招致紀律處分。根據《操守守則》，如經紀公司未能勝任就離岸產品提供意見，則不應提供此選項。
Q4：如何評估內部合規人員是否充足？
A：參照天匯合規的《合規人員招聘與資歷審查指南》，應確保合規人員具備實際監管溝通經驗與相關專業認證（如 CAMS、CGSS）。
Q5：面對保監局現場視察，除合規配套外還需注意什麼？
A：需嚴格審視團隊的學歷背景是否符合資格標準、打擊洗錢條例規定的紀錄備存是否完整，以及推薦離岸產品時有否妥善記錄客戶拒絕建議的原因。天匯合規能協助貴機構應對從現場審查前的預備，到審查後的整改跟進，確保全程合規。
最後重申
隨着保監局執法力度的持續升溫，被動等待已無法滿足要求；唯有主動構建完善的合規體系，方能穩步降低監管風險。